住院保險未必包驗身 收費過高 時間太短 或不獲賠償
近日友邦香港被醫學會抨擊收緊住院保險索償政策，一般病人接受腸鏡、白內障等可於日間門診進行的手術，即使獲醫生安排住院，亦未必一定獲得賠償。「醫療所需」一直是住院能否成功索償保險的爭拗點，坊間常見有三大中伏位，包括以為驗身一定有得賠、私家醫院收費過高及住院時間過短，均有機會令保險冇得保。
記者：陳洛嘉
普羅大眾一直以為購買住院保險後，只要醫生肯為其安排住院，即可獲得保險賠償。不過，保險公司為防範病人濫用醫療服務，故保單條款內均會列明住院原因必須是「醫療所需」，即要證明住院是必要的。除近日鬧出軒然大波的友邦香港外，市面上其他保險公司的住院保險條款，其實亦大多類近。
其中之一個常見爭拗位，為入院作檢驗是否有得賠。保險索償投訴局曾收到個案，一名曾患膀胱癌的病人入院1天接受掃描，檢查癌症有否復發，最終卻未獲賠償。投訴委員會調查後指，由於病人其實無緊急原因入院，入院期間亦未接受任何治療，加上檢查其實可於日間門診進行，故支持保險公司不賠償的決定。
宜向經紀查詢保障範圍
萬利理財亞太區總裁張佩儀提醒投保人，購買醫療保險的原意並非為了獲得免費驗身，入院進行防患性質檢查大多不會獲賠。「好似照腸鏡咁，除非照完真係搵到病因，咁就證明係醫療所需可以賠。」她建議，投保人入院前宜先向保險經紀查詢保障範圍，索償時亦需要求醫生清楚列明安排住院的原因及治療情況，便可減低「有買冇賠」的機會。
此外，現時坊間不少住院保障均以「全數賠償」作招徠，但保險公司其實會同時考慮醫院收費是否合理。當局另一投訴個案的乳癌病人，就曾三度入院接受手術，首次雖獲全數賠償，但其後兩次保險公司收到報價單後，發現該私家醫院的收費高於業界普遍約12萬元的住院收費水平，故最終未有賠償超出標準的部份。
各保單「住院」定義不一
張佩儀提醒，不同保單對「住院」的定義亦可不同，投保人應先了解住院多久才符合索償資格。「一般要求至少連續住院6小時，但亦有保單係過夜（24小時）先計，如果入一入去照腸鏡就出院，都有可能唔符合住院定義而冇得賠。」
至於醫院的大房、半私家房及私家房的住院收費亦相差甚大，根據友邦香港內部統計數字，過去一年每個腸胃鏡住院個案的平均索償額約3萬元，為一般日診收費三倍。若於最高級別的私家病房進行，則索償額可達超過6萬元，即使保單受理，投保人分分鐘因保額不夠要補貼。
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【火拼持續】醫生界怒斬AIA「CEO」保單「唔要咁嘅服務！」
有醫生指，不少同行都有買AIA最貴的醫保「CEO plan」，正考慮「cut單」：「呢個plan包好多嘢，好多醫生都成家人一齊買。依家AIA單方面收窄索償條件，對投保人好唔公道。」他自己亦已決定「cut單」：「個agent識咗好多年，預咗會反面，但都無辦法。」
近日AIA已收緊病人入院門檻，有不願公開身份的醫生直指，：「原本有病人已排期入院照腸鏡，寫好晒詳細證明病人屙血，情況嚴重要求入院。但係上星期病人同我講AIA唔批，claim唔到，但以往一直都可以，最後個被迫喺日間手術中心做，病人梗係好無奈。」
醫學會義務秘書外科醫生林哲玄舉例指，日間診所做手術其實亦有其風險：「好似有個三十幾歲嘅成年人，我用手摸已經摸到個腫瘤，但腸都唔係全閉，依個case係可以喺屋企飲瀉藥，無話唔得，但風險高好多。同埋我之前已經摸到個腫瘤，掃瞄、驗血基本上一定要做，如果喺醫院當然一齊做埋，排好手術期先出院。但係如果喺中心做，做完又要自己去化驗所做掃瞄，再隔多個禮拜先嚟覆診，程序上係可以，但大家想要嘅醫療服務係唔係咁？AIA背後有龐大團隊支援，所有嘢做到滴水不漏，好難觸犯任何條例。」
他補充，現時市民購買醫保十分普遍，政府必須確保醫保覆蓋範圍及條款是否合乎公眾利益：「之前政府推自願醫保，我都係諮詢委員會成員之一，當時政府希望市民增加對醫保嘅信心，但討論咗兩年，理賠原則同條款差唔多冇傾過，呢家依件事爆出嚟，我諗政府都要留意。」
事件已演變成AIA與醫生界的爭辯，AIA香港及澳門首席科技及營運官葉文傑指：「我講一個 example，如果係好急需當晚即時emergency入院做手術，我相信我地絕對係一定會作出賠償。但如果係急需但排期兩三個星期，都唔去等待時間較短的日間手術中心做，咁我地就會懷疑點解佢要話要急需？」
有AIA前線員工指，事件已嚴重影響士氣：「初步對生意無影響，但係好多同事都質疑，點解要出封醫療需知信。有部門阿頭甚至喺Facebook搞一人一claim report活動，叫啲同事俾客人睇，證明正常情況係claim得足。」但有其他保險公司經紀就指，近日不少持AIA醫保的客人，主動查詢轉保單事宜，似乎AIA仍要繼續拆彈。
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「三叉神經痛」
頭部的痛症有很多類，例如緊張性頭痛、偏頭痛等。有一種痛症雖然痛楚的地方有頭部，但它主要集中在面部上。病人在痛楚發作時，可說是苦不堪言，往往連說話、吃東西都受影響–這可能就是「三叉神經痛」了。
「三叉」何解？其實我們的面部感覺，包括觸覺、冷熱感和痛楚，是由第五條腦神經所負責。我們的腦部共有十二條腦神經線，當中第五條便是三叉神經，我們每邊面部各有一條，合為一對。三叉神經由腦幹而出，至顱骨底部時會一分為三個分支，分別接收由額頭、面頜和下顎的神經感覺訊息，形狀彷如一支三角叉，因而得名為「三叉神經」。
三叉神經在正常情況下對我們非常重要。但如有某種病因，令神經受刺激，產生一些不正常的強烈信號，便會產生痛楚，名為「三叉神經痛」。
病人在發作時會有面如刀割般的劇痛，通常一般的止痛藥並不能有效地控制。而最重要的是患者每每在擦牙、洗臉、咀嚼時均會引發痛楚，生活可算是大受影響。甚至因進食不足而體重下降，或影響心情而做成抑鬱等。
到底三叉神經受了甚麼「刺激」而產生不正常的「感覺」–痛楚呢？從病理上來說，成因可分為以下幾類:
神經線發炎
神經線腫瘤
神經線受到腦血管觸碰
其他
以上最重要的當然是要排除腫瘤，但這只是少數，最常見的是第三項–神經線受到腦血管觸碰。
在診斷方面，腦科醫生會為病人作詳細檢查，包括臨床和適當的掃描檢查，決定是否是三叉神經問題，找出病因，然後對症下藥。在用藥方面，腦科醫生最常用的會有數種﹕1. Carbamazepine (卡馬西平), 2. Neurontin (善痛眠) 等。這些均是所謂神經止痛藥，在一般病程的痛楚上有不錯的效果。
有部病人可能在藥物治療上效果不足，或接受不了藥物的副作用，腦科醫生會建議其他治療方案﹕
腦外科手術 ( Microvascular Decompression )
以微創方式對三叉神經作刺針電熱治療（Radio Frequency）
放射外科治療（Radiosurgery）
當中最有效或「治本」的方案也許是進行腦外科手術–神經線減壓術（Microvascular Decompression）。此方法特別是針對神經線受到腦血管觸碰刺激而引發的痛楚。腦外科醫生會在病人麻醉後，以手術方法將三叉神經線和有關的腦血管今開，從而避免三叉神經再受血管脈搏刺激，達致根治病源，消除痛楚。而成功治好的機會達八成之多。當然手術會因個別病人的狀態而有一定的風險，詳情便要請教你的醫生了。
近年在研究上也有嘗試使用肉毒杆菌毒素 ( Botulinum Toxin ) 作面部痛點注射。其成效仍然有待觀察，但其副作用少，也許在將來會是一個不錯的選擇吧！
撰文：神經外科 熊偉民醫生
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